526 euros bruts par mois. Ce chiffre, aussi sec qu’un relevé bancaire, incarne la réalité des 13 millions d’anciens salariés du privé touchant leur retraite Agirc-Arrco en 2023. Derrière cette moyenne, chaque parcours imprime sa marque : carrière longue, ascenseur salarial ou ascension contrariée, tout compte. Cette pension complémentaire ne joue pas les figurantes : pour beaucoup, c’est le pilier qui maintient le niveau de vie à un seuil acceptable.
Le système de points règne ici en maître. Chaque période d’activité ajoute une pierre à l’édifice, chaque point acquis s’accroche et fait gonfler l’enveloppe. Mais rien n’est figé : la valeur du point s’ajuste chaque année, suivant la conjoncture, parfois à la hausse, parfois à la traîne de l’inflation. Depuis la fusion Agirc-Arrco en 2019, le fossé entre cadres et non-cadres s’est réduit, sans disparaître : les écarts subsistent, révélant la diversité des carrières et l’héritage de décennies de différences de traitement.
Combien perçoivent en moyenne les retraités Agirc-Arrco en 2024 ?
Le montant moyen de la retraite Agirc-Arrco reste un indicateur scruté de près par celles et ceux qui préparent leur retraite. À la fin de 2023, l’Agirc-Arrco verse une pension de retraite complémentaire à plus de 13,7 millions de personnes, soit une progression de 1,6 % sur un an. L’âge moyen de perception ? 74 ans et 8 mois, avec un léger avantage pour les hommes qui touchent leur pension plus tôt : 73 ans et 6 mois, contre 75 ans et 7 mois pour les femmes.
En moyenne, tous régimes confondus, les retraités Agirc-Arrco de droits directs disposent d’un revenu de 1 709 euros par mois, dont 540 euros proviennent de la seule retraite complémentaire. Impossible d’ignorer les inégalités : en 2022, la pension de droit direct des femmes restait inférieure de 38 % à celle des hommes (1 268 euros bruts contre 2 050 euros). La pension de réversion atténue l’écart, mais il persiste à 26 %.
La diversité des trajectoires professionnelles se lit aussi dans les chiffres : plus d’un tiers des bénéficiaires sont polypensionnés, ayant cotisé à plusieurs régimes. Résultat : des pensions disparates, selon que l’on ait alterné secteurs, statuts ou interruptions d’activité. Les différences régionales sont tout aussi parlantes : en Île-de-France, la pension moyenne dépasse les 2 190 euros nets mensuels ; dans la Creuse, le Tarn-et-Garonne ou le Lot-et-Garonne, elle stagne autour de 1 400 euros. Le territoire dessine sa propre carte des inégalités.
Entre 2016 et 2021, l’inflation a grignoté le pouvoir d’achat : la pension moyenne a reculé de 2,7 % en euros constants, selon la DREES. Même à l’étranger, où vivent près de 6 % des retraités Agirc-Arrco, les aléas économiques locaux peuvent accentuer les effets de la conjoncture française.
Retraite de base et complémentaire : quelles différences pour votre pension ?
Le schéma de la retraite du secteur privé s’appuie sur deux piliers distincts. Le premier, c’est le régime de base, géré par la CNAV : ici, chaque trimestre validé rapproche du départ, fixé à 64 ans depuis la dernière réforme. Le calcul retient le salaire annuel moyen des 25 meilleures années, ajusté selon la durée d’assurance et parfois majoré en fonction du nombre d’enfants.
Le second, c’est la retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui couvre désormais tous les salariés du secteur privé grâce à la fusion de 2019. Son fonctionnement ? Un système de points : chaque cotisation convertit le salaire en droits futurs, concrétisés au moment du départ. La pension complémentaire pèse en moyenne 540 € bruts par mois en 2023 chez les retraités Agirc-Arrco (contre 1 709 € pour l’ensemble des régimes). Elle vient s’ajouter à la pension de base pour composer le montant total.
Un quart des retraités sont polypensionnés. Ces parcours entre plusieurs régimes créent des situations complexes, car chaque caisse applique ses propres règles de calcul et de revalorisation. Les différences subsistent aussi entre régimes spéciaux (SNCF, RATP) et le régime général, souvent à l’avantage des anciens d’entreprises publiques.
Le niveau de pension dépend d’une série de paramètres : nombre de trimestres cotisés, durée de carrière, bonifications pour enfants… Pour tous, c’est la coordination entre base et complémentaire qui façonne le revenu à la retraite. Les disparités tiennent aussi bien au parcours individuel qu’au régime d’affiliation.
Le calcul de la retraite Agirc-Arrco expliqué simplement
Le montant de la retraite Agirc-Arrco s’appuie sur un système de points, alimenté par les cotisations des employeurs et des salariés. Chaque euro versé rapporte des points de retraite, qui s’accumulent tout au long de la carrière. Au moment de partir, ces points sont multipliés par la valeur du point Agirc-Arrco (1,4386 € au 1er novembre 2025) pour obtenir la pension complémentaire.
Deux notions sont à retenir : la valeur d’achat du point (20,1877 € en 2026) et la valeur de service du point, utilisée pour fixer le montant de la pension. Les cotisations sont calculées sur deux tranches : jusqu’à 48 060 € par an (tranche 1), puis de 48 060 à 384 480 € (tranche 2), chacune soumise à un taux distinct (7,87 % pour la première, 21,59 % pour la seconde en 2026).
Pour clarifier, voici la formule appliquée à chaque dossier :
- Nombre total de points acquis pendant la carrière
- x Valeur du point Agirc-Arrco en vigueur au moment du départ
La valeur du point évolue chaque année, dans l’idée de suivre le coût de la vie. Cette adaptation vise à protéger le pouvoir d’achat des retraités, mais son efficacité dépend des arbitrages annuels. La pension complémentaire Agirc-Arrco se combine à la retraite de base pour former le revenu global, avec des écarts qui reflètent le chemin parcouru, le sexe, l’ancienneté ou encore le département de résidence. Pour les polypensionnés, la pension finale résulte d’un montage entre plusieurs régimes, rendant le calcul parfois complexe.
Estimer sa future retraite : outils pratiques et conseils pour anticiper
Pour évaluer le montant futur de sa retraite Agirc-Arrco, il faut pouvoir s’appuyer sur des données fiables et à jour. L’espace personnel en ligne de l’Agirc-Arrco donne accès au relevé individuel de carrière, et permet d’effectuer des simulations selon différents scénarios : âge de départ, évolution de carrière, changements de situation familiale…
Plusieurs éléments entrent en ligne de compte lors de l’estimation de la pension :
- Le total de points Agirc-Arrco accumulés au fil des années
- L’évolution prévisible de la valeur du point et l’impact de l’inflation sur le pouvoir d’achat
- La possibilité de tester différents âges de départ pour mesurer l’effet sur le montant final
- Le recours à un entretien d’information retraite pour obtenir des éclairages personnalisés
Depuis 2016, la pension moyenne a baissé de 2,7 % en euros constants, preuve que la hausse des prix ne laisse aucun retraité indemne. Les simulations intégrant ces tendances restent des outils précieux, même si elles ne peuvent anticiper toutes les réformes à venir ou les soubresauts économiques.
Pour une vision complète, il est utile de comparer les données Agirc-Arrco avec celles du régime de base et d’éventuels autres régimes, surtout pour les polypensionnés. Vérifier son relevé de points, corriger les éventuelles erreurs, déterminer l’âge de départ le plus opportun : chaque détail compte. Les conseillers spécialisés sont là pour guider ces démarches, et aider à dessiner une trajectoire adaptée à ses objectifs, à son histoire professionnelle et à ses droits familiaux.
Au bout du compte, la préparation de la retraite ressemble à une navigation : anticiper les vents contraires, ajuster la voile, et garder le cap sur sa sécurité financière. Qui aurait cru que quelques points accumulés chaque mois pèseraient autant, le moment venu de tourner la page du salariat ?
